Die Fed schlägt vor, die Gebühren zu senken, die Banken Einzelhändlern für Debitkartentransaktionen berechnen

Die Federal Reserve hat am Mittwoch vorgeschlagen, die Gebühren zu senken, die Banken Einzelhändlern für die Abwicklung von Debitkartentransaktionen berechnen. Dies ist ein Gewinn für Händler, die sich seit langem darüber beschweren, dass diese „Swipe-Gebühren“ zu hoch sind und den Verbrauchern schaden. Der Schritt könnte jedoch ein Schlag für die großen Banken sein, die Kreditkarten ausgeben, sowie für die großen Kreditkartenunternehmen Visa (V), Mastercard (MA) und American Express (AXP), die weniger Einnahmen erzielen würden, wenn diese Gebühren abgeschafft würden.

Diese Gebühren, auch Interchange-Gebühren genannt, werden von Einzelhändlern, Supermärkten, Convenience-Stores, Tankstellen und Online-Händlern gezahlt, wenn Verbraucher ihre Debitkarten für Einkäufe verwenden. Die den Händlern in Rechnung gestellten Gebühren übernimmt die kartenausgebende Bank.

Nach der Finanzkrise 2008 erlangte die Fed größere Autorität über diese Gebühren.

Ein Abschnitt des Dodd-Frank Act von 2010, bekannt als „Dubin Amendment“, verlangt von der Fed, die Zinssätze für Banken mit einem Vermögen von mindestens 10 Milliarden US-Dollar auf „angemessene und verhältnismäßige“ Kosten zu begrenzen. Im Jahr 2011 legten die Aufsichtsbehörden die Obergrenze auf 0,21 USD plus 0,05 % des Transaktionswerts fest.

Die Zentralbank könnte die Obergrenze senken, wenn sie sieht, dass die Kosten für die Zahlungsabwicklung sinken, hat dies jedoch bisher nicht getan. Die Fed schlug vor, die Obergrenze auf 0,144 US-Dollar plus 0,04 % des Transaktionsbetrags zu senken. Die Fed wird die sogenannte Betrugspräventionsanpassung von 0,01 US-Dollar auf 0,013 US-Dollar erhöhen.

Heutzutage beträgt die durchschnittliche Debitkartentransaktion 50 US-Dollar. Die neue vorgeschlagene Obergrenze würde sich auf 0,177 US-Dollar für eine durchschnittliche 5-Dollar-Transaktion belaufen, gegenüber derzeit 0,245 US-Dollar für dieselbe Transaktion.

Allerdings gibt es auch Einwände. Beispielsweise lehnte die Gouverneurin der Federal Reserve, Michelle Bowman, den Vorschlag ab und wies darauf hin, dass die Verbraucher die Ersparnisse nicht erkennen würden und den Banken höhere Kosten entstehen würden. „Obwohl der Vorschlag den Verbrauchern Vorteile bringen könnte, befürchte ich, dass die Kosten für die Verbraucher in Form erhöhter Kosten für Bankprodukte und -dienstleistungen real sein werden und die Vorteile für die Verbraucher, wie niedrigere Preise für Händler, möglicherweise nicht realisiert werden“, bemerkte Bowman in einer Erklärung.

Der Plan ist der jüngste in einer Reihe neuer Regeln, die die Federal Reserve und andere Bankenaufsichtsbehörden in den letzten Monaten vorgeschlagen oder fertiggestellt haben und die sich auf die Funktionsweise von Finanzinstituten auswirken würden. Einige der neuen Regeln werden auf den Widerstand der Banken stoßen, insbesondere der Vorschlag, der Banken mit Vermögenswerten von mehr als 100 Milliarden US-Dollar dazu zwingen würde, größere Puffer zum Schutz vor künftigen Verlusten zu halten. Die Banken argumentieren damit, dass sie bereits über ausreichend Kapital verfügen und neue Auflagen die Kreditvergabe erschweren und der Wirtschaft schaden würden.

Mehrere Bankhandelsgruppen schickten einen Brief an die Federal Reserve und die Federal Deposit Insurance Corporation und forderten sie auf, die Regel „neu vorzuschlagen“. Sie argumentierten, dass der ursprüngliche Vorschlag „auf Daten und Analysen beruhte, die die Agenturen der Öffentlichkeit noch nicht zugänglich gemacht haben“.

Banken bereiten sich auch darauf vor, gegen Kartengebühren vorzugehen. Letzte Woche warnten neun große Bankengruppen, darunter die American Bankers Association, die Zentralbank in einem Brief an den Vorsitzenden der US-Notenbank, Jay Powell, davor, Zinssenkungen vorzuschlagen.

Derzeit sieht der Vorschlag eine 90-tägige Kommentierungsfrist vor und dass jede endgültige Regelung „mindestens 60 Tage“ nach Veröffentlichung der endgültigen Regelung im Bundesregister in Kraft treten würde.

Die Fed plant, die Gebührenobergrenze regelmäßig alle zwei Jahre zu aktualisieren und bis zum 31. März Daten für ungerade Jahre zu sammeln, bevor sie am 1. Juli in Kraft tritt.

Fed-Beamte sagten jedoch, es sei keine Selbstverständlichkeit, dass die Obergrenze weiterhin alle zwei Jahre sinken werde. Die Höhe der Obergrenze hängt von der Entwicklung der Kosten ab. Die Fed wird versuchen, Kostenänderungen zu erfassen und die Gebühren angemessen und im Verhältnis zu den Kosten des Emittenten zu halten.

Geschäftsleute argumentieren seit langem, dass die Fed die Zinssätze höher ansetzt als „angemessen und verhältnismäßig“. Sie reichten Klage ein, aber ein Bundesberufungsgericht stellte sich auf die Seite der Fed.

Trotz ihrer Verluste argumentieren Einzelhändler weiterhin, dass die bestehenden Tarife den kartenausgebenden Banken Einnahmen generieren, die deutlich über den angemessenen und verhältnismäßigen Anforderungen des Gesetzes liegen. Der Oberste Gerichtshof stimmte letzten Monat der Anhörung eines Falles zu, der die Fed dazu zwingt, die Kartengebühren zu senken.

In der Bankenwelt herrscht weitgehend Einigkeit darüber, dass bei jeder Reform die durch das derzeitige System ausgeschlossenen Betrugs- und Betriebskosten berücksichtigt werden müssen. Sie sagten auch, dass die jüngste öffentliche Einschätzung der Fed auf Daten aus dem Jahr 2019 basiere und keine Preisänderungen rechtfertige.

In seiner Stellungnahme gegen den neuen Vorschlag wies Bowman darauf hin, dass große Emittenten mit den höchsten Handelsvolumina gegenüber kleineren Emittenten im Vorteil seien. Sie sagte auch, sie sei besorgt, dass niedrigere Interbankengebühren und höhere Kapitalanforderungen Risiken für die Gesundheit einiger Banken und des US-Bankensystems insgesamt darstellen könnten.

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